Когда нет средств на выплату ипотечного кредита

Услуги -- Статьи по недвижимости

Как быть, если кредит за квартиру стал неподъемной ношей? Наверное, каждый человек, который оформлял ипотеку, даже самый оптимистично настроенный и уверенный в стабильности своего материального положения, прокручивал в голове подобную ситуацию. Но то, что еще совсем недавно относилось к разряду «предположений», сегодня, к сожалению, для некоторых стало реальностью.

Что делать?

Ответ на извечный русский вопрос будет зависеть от глубины самой проблемы. Во-первых, что послужило причиной задержек выплат по кредиту? Увольнение, несостоятельность собственного бизнеса, потеря трудоспособности (частичная или временная с присвоением инвалидности), беременность. Из всего списка страховым случаем является только один. При оформлении ипотеки заемщику обычно предлагают застраховать не только жилье, но и свою жизнь и трудоспособность. При наступлении страхового случая, кредит и проценты по нему выплачивает страховая компания, необходимо только срочно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий. Беременность, к сожалению, страховым случаем не является, как и остальные перечисленные причины.

Во-вторых, каковы ваши финансовые возможности и перспективы на сегодняшний день? Важно реально оценить свой бюджет и попробовать поискать резервы. Если вопрос стоит только во времени, то возможно есть смысл на пару-тройку месяцев, пока вы не вернетесь к прежнему финансовому уровню просто «затянуть пояса» – подкорректировать семейный бюджет, отложить дорогостоящие покупки или занять недостающую сумму у родственников или друзей. Некоторые заемщики, у кого есть возможность, на время нестабильности переезжают к родителям или родственникам, сдав свою квартиру в аренду – не лучший вариант и более рискованный (особенно, если вы уже успели сделать хороший ремонт), однако тоже выход. Если же вы понимаете, что таким образом ситуацию не решить, и вы не справитесь своими силами – тогда нет смысла скрываться и портить свою кредитную историю, пришло время обратиться напрямую в ваш банк. На этом этапе лучше убрать ненужные эмоции, разработать для себя четкую схему действий и постараться ее придерживаться.

Самый первый шаг – подготовка к встрече с представителем банка. Прежде чем идти в банк, необходимо внимательно перечитать кредитный договор. Это даст понимание того, каким образом будут строиться ваши взаимоотношения с банком и какие санкции банк может применить по отношению к вам. На самом деле для банков проблемы их заемщиков – это тоже головная боль. Даже во времена роста цен на недвижимость банки не сильно охотно брались за изъятие залогов, слишком сложное это дело, поэтому обычно продажей недвижимости занимались сами заемщики. Тогда на фоне подъема спроса на недвижимость еще был шанс, что банк сможет вернуть свое, а заемщик не потеряет в деньгах. Сейчас ситуация в корне изменилась – во многих случаях денег от продажи квартиры может не хватить даже на погашение основного долга, не говоря уже о том, сколько потеряет сам заемщик.

Второй шаг – консультация с представителем банка. Банки, как и заемщики, заинтересованы в том, чтобы решить вопрос мирным путем, без потерь для себя. Скорее всего, сотрудник банка будет задавать вам множество вопросов – о вашем нынешнем финансовом положении, о ваших предложениях выхода из ситуации, о резервах – ко всем ним нужно быть готовым. Дело в том, что прежде чем предложить вам ту или иную программу помощи, банк должен удостовериться в вашей благонадежности (имейте в виду, учитываться будет и ваша кредитная история – отсутствие просрочек по выплатам ранее) и в том, что вы настроены через некоторое время восстановить свою платежеспособность. Вариантов предложений от банка может быть несколько, в зависимости от того, как на сегодняшний момент обстоят дела с вашим кредитом.

Третий шаг – это анализ предоставленной банком информации. В идеале, банк предложит вам конкретную программу, исходя из вашей платежеспособности и параметров займа. Как правило, самый распространенный вариант – это реструктуризация долга. Сегодня эту программу предлагают почти все крупные банки. Суть предложения реструктуризации – не прощение долга, а оказание помощи заемщикам в трудной экономической ситуации, но на условиях платности, срочности и возвратности.

Реструктуризации может быть несколько видов. Чаще встречаются следующие: удлинение срока кредита (за счет чего уменьшаются ежемесячные платежи заемщика, но, как правило, поднимается процент по кредиту) и отсрочка на несколько месяцев по выплате основной суммы долга. В итоге, по программе реструктуризации вы заплатите больше, чем предполагали.

Есть вариант, что вам предложат дополнительный заем (кредит), но на льготных условиях. Опять же, выплачивать впоследствии придется оба кредита. Кроме того, банки могут предусматривать и ограничения для выдачи таких займов, в одном случае, например, это будет требование о том, чтобы находящаяся в залоге квартира была единственным местом проживания семьи заемщика, в другом – безупречная кредитная история и.т.д.

Может быть и так, что банк откажет в предоставлении помощи, в этом случае не надо впадать в панику. У вас есть еще одна возможность – обратиться к государству. Специально для поддержки проблемных заемщиков при федеральном Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) было создано специальное подразделение – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), основная цель которого – проводить в жизнь госпрограмму реструктуризации «проблемных» кредитов. Преимущество АРИЖК в том, что это государственная помощь в первую очередь заемщикам, а не банкам, поэтому стать участником программы реструктуризации через АРИЖК чаще легче, чем через собственный банк. Если ипотека изначально оформлялась через САИЖК (Агентство по ипотечным жилищным кредитам по Свердловской области), то у таких заемщиков в САИЖК уже имеется пакет первичных документов, необходимых для начала работы по реструктуризации. Имея за плечами опыт общения с банковскими сотрудниками по реструктуризации вашего кредита, обращаться в САИЖК будет намного легче – к большей части вопросов вы будете уже готовы. Суть реструктуризации через АРИЖК заключается в том, что агентство выделяет средства, которые автоматически списываются в пользу банка-кредитора. В течение льготного периода (он может составлять до 12 месяцев) вы платите только процент по выделяемым агентством средствам. Для банка это совершенно незаметная схема, которая не требует никакой перестройки в работе. Агентство по договору стабилизационного займа может выдать деньги и без согласия банка. По истечении льготного периода вам придется платить и по первому, и по второму кредиту.

В некоторых случаях займ может предоставить одновременно и АРИЖК и банк на условиях их договора о совместном предоставлении средств («Смешанный договор») – возможно, вы столкнетесь и с таким предложением. При такой схеме все заемные средства идут на погашение ипотечного кредита. Заемщику устанавливается льготный период (не более 12 месяцев), в течение которого он ежемесячно вносит платежи в размере не более ½ от суммы ежемесячного платежа, который он платил по ипотечному кредиту, но не менее 500 руб. По окончании льготного периода заемщик вносит ежемесячные равные платежи, погашая свою задолженность по основному долгу и неоплаченным процентам. Срок предоставления заемных средств устанавливается не менее остатка срока обязательств по ипотечному кредиту и может быть скорректирован в сторону увеличения. Процентная ставка не может превышать ставку по реструктуризированному ипотечному кредиту.

Любая схема, предлагаемая банком или АИЖК – это временная помощь, она предполагает вашу переплату по кредиту в будущем – это важно понимать, когда вы принимаете решение заключить договор, дополнительный к вашему ипотечному. Перед тем, как подписывать договор необходимо еще раз все обдумать, взвесить все «за» и «против» и если все-таки других вариантов у вас нет – сделать этот шаг.

Вернуться на предыдущую страницу